Калькулятор аннуитетных и дифференцированных платежей
Сравните аннуитетный и дифференцированный график погашения кредита или ипотеки на одинаковую сумму и срок: разница в переплате по процентам, стартовая нагрузка и месяц, с которого дифференцированный платёж становится ниже аннуитетного.
Сравнение платежей и остатка долга по контрольным месяцам
| Месяц | Аннуитет (платёж / остаток долга) | Дифференцированный (платёж / остаток долга) | Разница платежа |
|---|---|---|---|
| 1-й мес. | 80 521 ₽ (долг 4 994 479 ₽) | 102 778 ₽ (долг 4 972 222 ₽) | +22 257 ₽ |
| 12-й мес. | 80 521 ₽ (долг 4 927 999 ₽) | 98 194 ₽ (долг 4 666 667 ₽) | +17 673 ₽ |
| 45-й мес. | 80 521 ₽ (долг 4 648 783 ₽) | 84 444 ₽ (долг 3 750 000 ₽) | +3 923 ₽ |
| 55-й мес. (выравнивание) | 80 521 ₽ (долг 4 533 308 ₽) | 80 278 ₽ (долг 3 472 222 ₽) | −243 ₽ |
| 90-й мес. | 80 521 ₽ (долг 3 962 429 ₽) | 65 694 ₽ (долг 2 500 000 ₽) | −14 827 ₽ |
| 135-й мес. | 80 521 ₽ (долг 2 621 148 ₽) | 46 944 ₽ (долг 1 250 000 ₽) | −33 577 ₽ |
| 180-й мес. | 80 521 ₽ (долг 0 ₽) | 28 194 ₽ (долг 0 ₽) | −52 327 ₽ |
Таблица сравнения переплаты: аннуитет против дифференцированного платежа
| Параметры кредита | Аннуитетный платёж | Дифф. (1-й месяц) | Переплата (аннуитет) | Переплата (дифф.) | Экономия дифф. |
|---|---|---|---|---|---|
| Кредит 1 млн ₽ на 3 года (22%) | 38 190 ₽ | 46 111 ₽ | 374 856 ₽ | 339 167 ₽ | 35 690 ₽ |
| Ипотека 3 млн ₽ на 10 лет (18%) | 54 056 ₽ | 70 000 ₽ | 3 486 667 ₽ | 2 722 500 ₽ | 764 167 ₽ |
| Ипотека 5 млн ₽ на 15 лет (18%) | 80 521 ₽ | 102 778 ₽ | 9 493 789 ₽ | 6 787 500 ₽ | 2 706 289 ₽ |
| Ипотека 8 млн ₽ на 20 лет (16%) | 111 300 ₽ | 140 000 ₽ | 18 712 114 ₽ | 12 853 333 ₽ | 5 858 781 ₽ |
Формулы расчёта аннуитетного и дифференцированного платежа
Аннуитетный платёж вычисляется по формуле равного денежного потока: A = P × (i / (1 − (1 + i)^(−n))), где P — сумма кредита, i — месячная процентная ставка (годовая ставка / 12 / 100), n — срок в месяцах.
Дифференцированный платёж в месяце k состоит из постоянной части основного долга b = P / n и процентов на оставшийся долг: D(k) = (P / n) + (P − (k − 1) × (P / n)) × i. Суммарная переплата за весь срок строго равна P × i × (n + 1) / 2 и не зависит от сложных степеней.
Смотрите также: Подробное сравнение: аннуитетный или дифференцированный платёж, Калькулятор досрочного погашения ипотеки, Калькулятор досрочного погашения кредита, Калькулятор рефинансирования, Калькулятор ПДН заёмщика.
Частые вопросы
- Чем аннуитетный платёж отличается от дифференцированного?
- При аннуитетной схеме заёмщик каждый месяц платит банку одинаковую сумму, внутри которой в первые годы преобладают проценты, а основной долг убывает медленно. При дифференцированной схеме основной долг делится на равные части (Сумма кредита / Срок в месяцах), а проценты начисляются на остаток — поэтому первый платёж самый большой, но с каждым месяцем взнос уменьшается.
- Почему по дифференцированному графику переплата меньше?
- Поскольку при дифференцированном графике с первого же месяца гасится фиксированная доля основного долга, база для начисления процентов сокращается быстрее, чем при аннуитете. На сроке ипотеки 15–20 лет при ставках 16–20% годовых разница в переплате достигает 25–35% в пользу дифференцированного платежа.
- Как самостоятельно сделать из аннуитетного кредита дифференцированный?
- Большинство российских банков выдают ипотеку и потребительские кредиты только с аннуитетным графиком. Однако вы можете воспроизвести математику дифференцированного платежа самостоятельно: каждый месяц вносите обязательный аннуитетный платёж и в ту же дату оформляйте частичное досрочное погашение с уменьшением ежемесячного платежа так, чтобы общее списание основного долга составляло Сумма / Срок.
- Почему при расчёте ПДН банк чаще одобряет аннуитетный кредит?
- При оценке показателя долговой нагрузки (ПДН) по правилам Банка России кредитор ориентируется на максимальный ежемесячный платёж по графику. У дифференцированного кредита первый платёж на 20–35% выше аннуитетного, поэтому для одобрения той же суммы кредита заёмщику требуется более высокий официальный доход.