Калькулятор рефинансирования ипотеки и кредита
Сравните действующий кредит с условиями рефинансирования: насколько снизится ежемесячный аннуитетный платёж, какую сумму процентов вы сэкономите за оставшийся срок и через сколько месяцев окупятся расходы на оценку, страховку и перерегистрацию залога.
Быстрые сценарии:
Срок нового кредита, мес.
15 лет по новому графикуЕжемесячный платёж
73 435 ₽
было: 91 531 ₽
Снижение платежа в месяц
−18 096 ₽
экономия 217 147 ₽ в год
Чистая выгода за весь срок
3 232 204 ₽
за вычетом расходов 25 000 ₽
Окупаемость перехода
2 мес.
рефинансирование выгодно
| Показатель | Текущий кредит (21,0%) | После рефинансирования (16,0%) | Разница |
|---|---|---|---|
| Ежемесячный платёж | 91 531 ₽ | 73 435 ₽ | −18 096 ₽/мес |
| Переплата по процентам (остаток) | 11 475 510 ₽ | 8 218 307 ₽ | −3 257 204 ₽ |
| Всего выплат банку + разовые расходы | 16 475 510 ₽ | 13 243 307 ₽ | Выгода 3 232 204 ₽ |
Чувствительность к ставке нового кредита (остаток 5 000 000 ₽, срок 180 мес.)
| Новая ставка | Снижение ставки | Новый платёж | Экономия в месяц | Чистая выгода | Окупаемость |
|---|---|---|---|---|---|
| 14,0% | −7.0 п.п. | 66 587 ₽ | −24 944 ₽ | 4 464 838 ₽ | 2 мес. |
| 15,0% | −6.0 п.п. | 69 979 ₽ | −21 551 ₽ | 3 854 226 ₽ | 2 мес. |
| 16,0% | −5.0 п.п. | 73 435 ₽ | −18 096 ₽ | 3 232 204 ₽ | 2 мес. |
| 17,0% | −4.0 п.п. | 76 950 ₽ | −14 580 ₽ | 2 599 472 ₽ | 2 мес. |
| 18,0% | −3.0 п.п. | 80 521 ₽ | −11 010 ₽ | 1 956 721 ₽ | 3 мес. |
Примеры расчёта выгоды рефинансирования ипотеки и кредита
Типовые сценарии перехода на более низкую ставку при сохранении оставшегося срока кредита и с учётом разовых расходов на оформление.
| Кредит и остаток срока | Ставка было → стало | Платёж было → стало | Снижение в месяц | Чистая выгода | Окупаемость |
|---|---|---|---|---|---|
| Ипотека 3 млн ₽ (осталось 10 лет) | 20% → 16% | 57 977 ₽ → 50 254 ₽ | −7 723 ₽ | 906 732 ₽ | 3 мес. |
| Ипотека 5 млн ₽ (осталось 15 лет) | 21% → 16% | 91 531 ₽ → 73 435 ₽ | −18 096 ₽ | 3 232 204 ₽ | 2 мес. |
| Ипотека 8 млн ₽ (осталось 20 лет) | 22% → 15% | 148 565 ₽ → 105 343 ₽ | −43 222 ₽ | 10 338 191 ₽ | 1 мес. |
| Потребкредит 1,2 млн ₽ (осталось 3 года) | 26% → 19% | 48 349 ₽ → 43 987 ₽ | −4 362 ₽ | 157 015 ₽ | с 1-го мес. |
Как правильно считать выгоду рефинансирования
Главная ошибка при рефинансировании — смотреть только на уменьшение ежемесячного платежа. Банки часто предлагают снизить платёж не столько за счёт процентной ставки, сколько за счёт растягивания нового кредита на 20–30 лет. В таком случае ежемесячная нагрузка падает, но суммарная переплата по процентам за новый срок может вырасти на сотни тысяч рублей.
Чтобы сравнение было честным, соблюдайте три правила:
- Сравнивайте на одинаковом оставшемся сроке. Если по вашей текущей ипотеке осталось платить 142 месяца, сначала посчитайте новый кредит ровно на 142 месяца. Только так видна чистая экономия от разницы ставок.
- Берите остаток основного долга, а не первоначальную сумму кредита. Новый банк выдаёт сумму, равную текущему остатку тела долга по справке из вашего банка.
- Учитывайте разовые расходы и период повышенной ставки. Пока залог квартиры перерегистрируется со старого банка на новый (обычно 1–2 месяца), в новом банке может действовать повышенная ставка (+1–2 п.п.).
Чек-лист документов и шагов при рефинансировании ипотеки
- Проверьте актуальный остаток основного долга, процентную ставку и количество оставшихся месяцев в графике платежей текущего банка (сначала обратитесь в свой банк с заявлением о снижении ставки по действующему договору — иногда банк идёт навстречу без смены залогодержателя).
- Получите одобрение в новом банке, закажите отчёт об оценке недвижимости и согласуйте объект залога.
- Подпишите новый кредитный договор: новый банк перечислит средства на погашение старого кредита. Убедитесь, что в цели нового договора прямо указано рефинансирование первоначального целевого ипотечного кредита — это необходимо для сохранения налогового вычета по процентам НДФЛ.
- После закрытия старого долга снимите прежнее обременение и зарегистрируйте ипотеку в пользу нового банка в Росреестре (или через МФЦ / электронную регистрацию), чтобы ставка снизилась до базовой по договору.
Полезные материалы и смежные расчёты: Ставки по ипотеке и рыночная ПСК ЦБ РФ, Калькулятор досрочного погашения ипотеки, Ставки по потребительским кредитам ЦБ РФ, Калькулятор досрочного погашения кредита, Ключевая ставка Банка России.
Частые вопросы
- При какой разнице ставок выгодно рефинансировать ипотеку?
- В первой половине срока ипотеки рефинансирование обычно окупается уже при снижении ставки на 1,5–2 процентных пункта. Чем больше остаток долга и чем дольше оставшийся срок договора, тем выше экономия на процентах. При снижении ставки на 4–6 п.п. (после прохождения пика ключевой ставки ЦБ) разовые расходы на оценку и страховку окупаются за 2–4 месяца.
- Какие разовые расходы возникают при рефинансировании ипотеки?
- Основные статьи расходов при переходе в другой банк: независимая оценка квартиры для залога (4 000–8 000 ₽), государственная пошлина или сервис электронной регистрации новой ипотеки в Росреестре (1 000–10 000 ₽), оформление полиса страхования имущества и жизни в аккредитованной компании нового банка, а также временная надбавка к ставке (+1–2 п.п. на 1–2 месяца) до момента регистрации залога в пользу нового кредитора.
- Почему во второй половине срока аннуитетного кредита рефинансирование может быть невыгодным?
- При аннуитетной схеме в первые годы заёмщик выплачивает преимущественно проценты банку, а в последние годы — в основном тело долга. Если по текущему договору осталось менее трети срока, большая часть процентов уже уплачена. При оформлении нового кредита и особенно при удлинении его срока банк заново начисляет проценты на весь период, поэтому итоговая переплата может оказаться выше, даже если ежемесячный платёж снизится.
- Сохраняется ли право на имущественный налоговый вычет по процентам при рефинансировании ипотеки?
- Да. Согласно пп. 4 п. 1 ст. 220 НК РФ, налоговый вычет по ипотечным процентам (с лимитом базы 3 000 000 ₽) сохраняется при рефинансировании, если в новом кредитном договоре прямо указано, что кредит выдан на погашение ранее взятого целевого ипотечного кредита на покупку или строительство жилья.
- Что выгоднее при рефинансировании: сохранить оставшийся срок или уменьшить срок кредита?
- Если сохранить прежний оставшийся срок, у вас сразу снизится обязательный ежемесячный платёж, а высвободившиеся деньги можно направлять на частичное досрочное погашение или на накопительный счёт. Если при рефинансировании сократить срок договора так, чтобы ежемесячный платёж остался прежним, экономия на переплате по процентам будет максимальной.