Реальная доходность вклада после налога и инфляции
Посчитайте, сколько заработает вклад и что останется от дохода после НДФЛ и роста цен. Задайте сумму, ставку, срок и инфляцию: результат покажет доход в рублях и изменение покупательной способности за один и тот же период.
Ориентир ЦБ — средняя максимальная ставка топ-10 банков: 13,09% годовых, наблюдение от 31.10.2026. Она подставлена для примера; замените её ставкой своего договора. Это не предложение конкретного банка.
Калькулятор доходности после налога и инфляции
Рублёвый вклад с постоянной ставкой и выплатой процентов в конце срока, без капитализации и пополнений. Инфляция 8% — условный пример, не прогноз: задайте свой сценарий.
Результат за 12 мес.
Проценты до налога
130 850 ₽
Реальная доходность до налога: +4,71%
Резерв на НДФЛ по этому вкладу
0 ₽
Добавочный налог с учётом других доходов выбранного года.
Проценты после резерва налога
130 850 ₽
Сумма с вкладом: 1 130 850 ₽
Реальная доходность после налога
+4,71%
Изменение покупательной способности: 47 083,33 ₽
Итоговая сумма в ценах начала срока: 1 047 083,33 ₽. Такую покупательную способность имеет вклад после резерва налога при заданной инфляции.
НДФЛ оценивается для налогового резидента РФ по правилам с 2025 года. Резерв вычтен на конец срока для сопоставимости; фактическую сумму и срок уплаты указывает ФНС в уведомлении. Месяц принят за 1/12 года — банковский расчёт по дням может отличаться. Для капитализации используйте отдельный калькулятор.
Вклады и инфляция: что сравнивать
Банк возвращает рубли, а реальная доходность показывает, сколько товаров и услуг на них можно купить относительно начала срока. Сравнивайте доход после налога и рост цен за один период: процент за полгода нельзя напрямую сопоставлять с годовой инфляцией.
Условный пример без налога: 100 000 ₽ под 16% на год превращаются в 116 000 ₽. При росте цен на 10% их покупательная способность — 116 000 / 1,10 ≈ 105 455 ₽ в ценах начала года. Прирост — около 5,45%. Вычитание 16 − 10 даёт только приближение. Для вашего налога и срока используйте форму выше.
Какую инфляцию вводить в калькулятор
Для будущего срока задайте сценарий и проверьте несколько значений. Прошлая инфляция не определяет будущую. Официальный индекс описывает общую потребительскую корзину, а ваш набор покупок может дорожать иначе. Если копите на определённую покупку, отдельно оцените возможное изменение её цены.
Банк России объясняет различие официальной и личной инфляции. Источник проверен 05.11.2026. Эта страница не рассчитывает персональную корзину расходов.
Условия двух вкладов до налога можно сравнить в календарном сравнении вкладов. Другие способы начисления доступны в каталоге калькуляторов.
Примеры: сколько остаётся от дохода вклада
Условный вклад 1 млн ₽ под 16% годовых, без капитализации. Для воспроизводимости взят итоговый необлагаемый доход 2025 года — 210 тыс. ₽; другая база группы 13/15% равна нулю. Ставка и инфляция здесь — сценарии, не текущие предложения или прогноз.
| Сценарий | Срок | Инфляция, в год | Налог, ₽ | Доход после налога, ₽ | Реально за срок |
|---|---|---|---|---|---|
| Доход ниже лимита | 12 мес. | 10% | 0 | 160 000 | 5,45% |
| Ещё 200 тыс. ₽ процентов в других банках | 12 мес. | 10% | 19 500 | 140 500 | 3,68% |
| Рост цен выше дохода | 12 мес. | 20% | 0 | 160 000 | -3,33% |
| Полугодовой вклад | 6 мес. | 21% | 0 | 80 000 | -1,82% |
Как рассчитать реальную доходность вклада
Сначала считаем проценты: сумма × ставка / 100 × месяцы / 12. Затем оцениваем добавочный налог именно от этого вклада: налог со всеми указанными доходами минус налог без процентов этого вклада. Лимит используется один раз для совокупных процентов банков, а порог 2,4 млн ₽ учитывает введённую базу группы 13/15%.
Сумма после резерва налога = вклад + проценты − налог. Множитель роста цен = (1 + годовая инфляция / 100) в степени (месяцы / 12). Деление итоговой суммы на этот множитель даёт её покупательную способность в ценах начала срока. Реальная доходность = (покупательная способность / первоначальная сумма − 1) × 100%.
Это оценка для резидента РФ по рублёвому вкладу с единственной выплатой в выбранном году. Налог округляется до целых рублей; резерв вычитается на конец срока, хотя уплата по уведомлению ФНС происходит позже. Не моделируются валютные вклады, досрочное закрытие, выплаты в разных налоговых годах и перенос льготы по долгосрочным вкладам. Подробные правила — в разделе налог на вклады.
Для других условий используйте вклад с капитализацией, лестницу вкладов или сравнение вклада и ОФЗ. История ставок и расчёты по суммам — на странице вклады.
История средней максимальной ставки топ-10 банков
Подекадный показатель Банка России по рублёвым вкладам десяти банков, привлекающих наибольший объём депозитов физических лиц. Исторические ставки не описывают условия нового вклада.
| Дата наблюдения | Ставка, % годовых |
|---|---|
| 31.10.2026 | 13,09 |
| 20.10.2026 | 13,06 |
| 10.10.2026 | 13,06 |
| 30.09.2026 | 13,06 |
| 20.09.2026 | 13,01 |
| 10.09.2026 | 12,95 |
| 31.08.2026 | 12,9 |
| 20.08.2026 | 12,9 |
| 10.08.2026 | 12,89 |
| 31.07.2026 | 12,85 |
| 20.07.2026 | 12,83 |
| 10.07.2026 | 12,79 |
Источники и ограничения
Ставки: статистика Банка России. Налог и лимит 2025 года: разъяснение ФНС; правила расчёта НДФЛ. Инфляция в калькуляторе задаётся пользователем и не подменяет будущий рост цен исторической статистикой. Свежим ориентиром ставки считается наблюдение не старше 25 дней.
Частые вопросы
- Как рассчитать реальную доходность вклада после налога?
- Разделите сумму вклада с процентами после резерва НДФЛ на рост цен за тот же срок. Затем разделите результат на первоначальный вклад и вычтите единицу. При сроке 12 месяцев, ставке 16%, инфляции 10% и нулевом налоге реальная доходность равна 5,45%, а не 6%.
- Нужно ли вычитать 13% из всех процентов по вкладу?
- Нет. Для резидента РФ налог возникает с годовых процентов всех банков сверх общего необлагаемого дохода. Лимит равен 1 млн рублей, умноженному на максимальную ключевую ставку из действовавших на первое число каждого месяца года. С 2025 года применяются 13% до 2,4 млн рублей соответствующей налоговой базы и 15% сверх порога. При постоянной рублёвой ставке не выше 1% проценты исключаются из базы.
- Может ли вклад приносить прибыль, но терять покупательную способность?
- Да. Если цены за срок выросли сильнее, чем сумма вклада после налога, реальная доходность отрицательная. Поэтому калькулятор отдельно показывает проценты в рублях и изменение покупательной способности.
- Какую инфляцию указывать для вклада на 6 месяцев?
- Введите годовую инфляцию по своему сценарию. Калькулятор пересчитает рост цен на шесть месяцев как квадратный корень из годового множителя. Это допущение о равномерном росте цен, а не прогноз инфляции. Доходность в результате показана за шесть месяцев.
- Почему лимит налога за текущий год предварительный?
- Годовой максимум ключевой ставки станет окончательным после завершения года. Пока используются уже известные значения на первое число месяцев. Для будущего года лимит не подставляется: можно ввести свой сценарий. Фактический налог рассчитывает ФНС и сообщает в уведомлении.