Калькулятор вклада с капитализацией
Рассчитайте доход по банковскому вкладу с учётом капитализации процентов и пополнений. Считайте по месяцам или календарным датам: сравните ежемесячную выплату процентов и капитализацию при одинаковых пополнениях, проверьте сумму при досрочном закрытии.
Пополняемый вклад: ежемесячная выплата или капитализация
Условный вклад 300 000 ₽ под 12% годовых с 1 октября 2026 по 1 января 2027: пополнения по 10 000 ₽ 1 ноября и 1 декабря, всего внесено 320 000 ₽. Ставка учебная, это не предложение банка. Начисление со следующего дня после внесения, день закрытия включён; база 365/366, выплаты 1 ноября и 1 декабря. В последний день оставшиеся проценты входят в сумму при закрытии. Все суммы до НДФЛ.
| Режим | Доход за весь срок | Выплачено до закрытия | Получите при закрытии |
|---|---|---|---|
| Ежемесячная выплата на отдельный счёт | 9 376,43 ₽ | 6 115,06 ₽ | 323 261,37 ₽ |
| Ежемесячная капитализация | 9 469,22 ₽ | 0 ₽ | 329 469,22 ₽ |
На узком экране таблицу можно прокрутить вправо.
При выплате на отдельный счёт доход доступен раньше: 3 057,53 ₽ 1 ноября и столько же 1 декабря. Последняя выплата при закрытии — 3 261,37 ₽. Капитализация увеличивает общий доход на 92,79 ₽, но не даёт прежних выплат на отдельный счёт. Чтобы сравнить все полученные деньги, прибавьте прежние выплаты к сумме при закрытии; не прибавляйте доход ещё раз.
Для своего расчёта включите «По датам», выберите «Ежемесячно на отдельный счёт» или «Ежемесячная капитализация» и добавьте каждое пополнение с его датой. Ежемесячный доход меняется с числом дней и остатком: для расходов ориентируйтесь на график выплат, а не на средний доход за месяц.
Вклад по дням, пополнения и досрочное закрытие
В режиме «По датам» доход начисляется на остаток за каждый выбранный день: остаток × ставка / 100 / число дней в году. По умолчанию внесённые деньги начинают приносить проценты на следующий день, день возврата включён. В високосном году используется 366 дней; фиксированные 365 — отдельный параметр договора. Пример расчёта по 365/366 опубликован в условиях и пояснениях ВТБ.
Проценты можно оставить до окончания срока, капитализировать ежемесячно или получать на отдельный счёт. Дата выплаты — число открытия либо конец месяца. Если нужного числа нет, используется последний день месяца; банковские переносы на рабочие дни не учтены. Каждый платёж округляется до копеек, ежедневное начисление не округляется отдельно.
Досрочное закрытие в этой модели пересчитывает весь доход с открытия по введённой ставке без процентов на прежний доход. Уже выплаченные деньги вычитаются из суммы, которую вы получите при закрытии: такой порядок предусмотрен, например, в условиях вклада ПСКБ. Это правило нельзя переносить на любой банк: Банк России описывает и условия с сохранением части процентов. Льготные периоды, меняющиеся ставки и частичные снятия здесь не рассчитываются.
Как работает капитализация процентов
Капитализация — это причисление начисленных процентов к телу вклада. После этого проценты начисляются уже на увеличенную сумму, то есть на проценты тоже начисляются проценты. Чем чаще происходит капитализация (ежемесячно вместо ежегодной), тем выше итоговая доходность при той же номинальной ставке.
Пример: вклад 1 000 000 ₽ под 13 % годовых
Как периодичность капитализации меняет доход при одной и той же ставке (без пополнений и налога, равные месяцы):
| Капитализация | Доход за 1 год | Доход за 2 года | Эффективная ставка |
|---|---|---|---|
| Без капитализации (выплата процентов) | 130 000 ₽ | 260 000 ₽ | 13 % |
| Ежегодная | 130 000 ₽ | 276 900 ₽ | 13 % |
| Ежеквартальная | 136 476 ₽ | 291 578 ₽ | 13,65 % |
| Ежемесячная | 138 032 ₽ | 295 118 ₽ | 13,8 % |
На горизонте года разница между ежемесячной и ежегодной капитализацией — около 8 000 ₽ на миллион, за два года — уже больше 18 000 ₽. Поэтому вклад на год с ежемесячной капитализацией при чуть более низкой ставке может оказаться выгоднее вклада с выплатой процентов в конце срока: сравнивайте эффективные ставки, а не номинальные.
Номинальная и эффективная ставка
Банк указывает номинальную ставку, а капитализация увеличивает доход — её эффект показывает эффективная ставка. Именно по ней удобно сравнивать вклады с разными условиями. Доходность вкладов зависит от уровня ключевой ставки ЦБ.
Где смотреть вклады с капитализацией
Ориентир по рынку — максимальная ставка топ-10 банков по данным Банка России в разделе вклады. Ежемесячная капитализация на остаток — стандарт для накопительных счетов, но ставка по ним может меняться в любой момент, а по срочному вкладу она зафиксирована на весь срок. Сколько налога придётся заплатить с процентов — налог на вклады. Обгоняет ли вклад инфляцию — реальная доходность вкладов. Вклады застрахованы АСВ в пределах лимита — подробнее в разделе страхование вкладов.
Выбираете между двумя условиями? Откройте сравнение двух вкладов на одинаковых датах и пополнениях.
Как пользоваться
Укажите сумму вклада, ставку, срок в месяцах и при необходимости ежемесячное пополнение, затем выберите период капитализации. Для календарного расчёта переключитесь на «По датам»: укажите даты, взносы, способ выплаты и при необходимости ставку досрочного закрытия. Результат разделяет прежние выплаты и деньги к получению при закрытии. Расчёт ориентировочный и не является публичной офертой — актуальные условия уточняйте в банке.
Частые вопросы
- Что такое капитализация процентов по вкладу?
- Это причисление начисленных процентов к сумме вклада через равные периоды (месяц, квартал, год). После капитализации проценты начинают начисляться уже на увеличенную сумму — проценты на проценты.
- Что выгоднее — капитализация или выплата процентов?
- При одинаковой ставке и прочих условиях капитализация увеличивает доход за счёт процентов на проценты. Выплата на отдельный счёт удобна для регулярных расходов. Если ставки различаются, сравнивайте итоговые суммы по своим условиям.
- Что такое эффективная ставка?
- Эффективная ставка в месячном режиме показывает годовой результат капитализации при равных месяцах, без поправки на инфляцию и налог. В режиме по датам вместо неё показаны денежные суммы: доход, прежние выплаты и сумма при закрытии.
- Как рассчитать вклад по календарным дням?
- Включите режим «По датам», задайте даты открытия и окончания, ставку, пополнения и правила начисления из договора. Выберите 365/366 или фиксированные 365 дней в году, начало начисления и дату ежемесячной выплаты. Досрочное закрытие рассчитывается как полный пересчёт с открытия по указанной ставке без капитализации пересчитанного дохода.
- Облагается ли доход по вкладу налогом?
- Да, с процентного дохода по вкладам может удерживаться НДФЛ — налогом облагается доход, превышающий необлагаемый минимум, который зависит от ключевой ставки ЦБ. Налог считает ФНС по данным банков и присылает уведомление; заплатить нужно до 1 декабря следующего года. Капитализированные проценты — тоже доход того года, в котором их причислили.
- Как часто бывает капитализация и какая выгоднее?
- Чаще всего — ежемесячная, реже ежеквартальная или ежегодная; у накопительных счетов проценты обычно причисляются раз в месяц. При одной и той же ставке выгоднее более частая капитализация: 13 % с ежемесячной капитализацией дают 13,8 % эффективных, с ежегодной — ровно 13 %.
- Можно ли снимать деньги со вклада с капитализацией?
- Зависит от условий. На срочном вкладе досрочное закрытие обычно означает пересчёт процентов по сниженной ставке, в том числе уже капитализированных. Частичное снятие без потери процентов бывает только у вкладов с расходными операциями и в пределах неснижаемого остатка — проверьте это в договоре до открытия.
Полезное