Лучшие вклады

Как выбрать вклад

Ставка из рекламы — почти всегда максимальная и достаётся не всем. Обычно она действует на коротком сроке, только для «новых денег» (тех, что раньше не лежали в этом банке), при покупке страховки или при обязательных тратах по карте банка. Поэтому сравнивать нужно не цифру на баннере, а итоговую сумму на руках по вашим условиям.

На что смотреть кроме ставки:

• Срок. Чем он длиннее, тем дольше вы держите высокую ставку — это важно, когда ЦБ начинает снижать ключевую: по уже открытому вкладу ставка не меняется.
• Пополнение и снятие. Самые выгодные ставки обычно у вкладов без права снятия и пополнения.
• Выплата процентов. В конце срока или ежемесячно с капитализацией — при равной ставке капитализация выгоднее, но банки часто дают по ней ставку ниже.
• Минимальная сумма. Лучшие условия нередко начинаются от 100 тыс. ₽ и выше.

Вклад и ключевая ставка

Ставки по вкладам следуют за ключевой ставкой Банка России (сейчас 14%): она определяет, под какой процент банки занимают деньги, а значит — сколько готовы платить вкладчикам. Когда ЦБ снижает ставку, доходность новых вкладов падает, но уже открытый вклад это не затрагивает. Именно поэтому в периоды высокой ставки имеет смысл фиксировать доходность на длинный срок. Подробнее — на странице ключевой ставки ЦБ.

Сколько вклад приносит на самом деле

Номинальная ставка — это ещё не доход. Из него нужно вычесть налог на проценты (НДФЛ 13% с дохода сверх 140 000 ₽ в год) и инфляцию, которая обесценивает и вклад, и проценты по нему. При инфляции 5,3% лучшая ставка из таблицы даёт около 10,9% реальной доходности — то есть настолько ваши деньги действительно прибавляют в покупательной способности. Полный расчёт по всем предложениям — в материале реальная доходность вкладов.

Что делать с суммой больше 1,4 млн ₽

Государство через АСВ возвращает до 1,4 млн ₽ на одного вкладчика в одном банке — вместе с уже начисленными процентами. Несколько вкладов в одном банке суммируются, а счета в разных банках страхуются раздельно, поэтому крупные суммы раскладывают по нескольким банкам, оставляя запас на проценты. Что покрывается, а что нет, и как получить выплату — в разборе страхования вкладов.

Альтернативы вкладу

Если деньги могут понадобиться в любой момент, вклад неудобен: при досрочном закрытии проценты пересчитывают по ставке «до востребования» и доход теряется почти полностью. В такой ситуации ближе фонды денежного рынка — доход начисляется ежедневно, а паи можно продать в любой торговый день (но страхования АСВ там нет). Если же цель — зафиксировать доходность на годы вперёд, сопоставимую альтернативу дают .