Накопительный счёт — это проценты без срока: деньги можно снять в любой день, не теряя доход. Но у него есть особенность, которую банки пишут мелким шрифтом и которая влияет на доход сильнее самой ставки — способ начисления процентов. Разбираем на числах.
Максимум по вкладам топ-10 банков
12,9%
расчёт Банка России, 31.08.2026 — по накопительным счетам обычно ниже
Задайте сумму, ставку и снятие в течение месяца — увидите, сколько получится при каждом из двух способов. Ставка при этом одна и та же.
На ежедневный остаток
7 978 ₽
процент за каждый день по факту
На минимальный остаток
6 904 ₽
весь месяц по самой низкой сумме
При одной и той же ставке 14% разница составляет 1 074 ₽ за 6 месяцев — только из-за способа начисления. Поэтому сравнивать счета по одной лишь ставке бессмысленно.
Расчёт справочный и упрощённый: месяц принят за 30 дней, ставка неизменной, капитализация не учтена. Реальные условия смотрите в тарифах банка — там же указан способ начисления. Ставка по накопительному счёту не фиксируется: банк вправе изменить её в любой момент, в отличие от вклада. С процентов удерживается НДФЛ, но только с суммы сверх необлагаемого минимума — сейчас это 140 000 ₽ дохода в год суммарно по всем вкладам и счетам.
Ставку банк печатает крупно, а способ начисления — в тарифах. Между тем именно он решает, сколько вы получите:
Поэтому счёт со ставкой ниже, но с ежедневным начислением, часто выгоднее «щедрого» счёта с минимальным остатком — если вы вообще пользуетесь деньгами. Посчитайте свой случай в калькуляторе выше.
Разница в двух вещах. Доступ к деньгам: со счёта можно снять сумму в любой день без потери процентов, а досрочное закрытие вклада обнуляет доход почти полностью. Надёжность ставки: у вклада она зафиксирована до конца срока, а по накопительному счёту банк вправе снизить её в любой момент — достаточно уведомления.
Отсюда практическое правило: деньги, которые точно не понадобятся полгода, выгоднее положить на вклад; подушку безопасности и накопления на близкую покупку — держать на накопительном счёте. Многие совмещают оба варианта.
Правила те же, что для вкладов. Налог берётся только с дохода сверх необлагаемого минимума (сейчас 140 000 ₽ в год суммарно по всем счетам и вкладам)— подробности в разборе налога на вклады. Деньги застрахованы государством до 1,4 млн ₽ на вкладчика в одном банке, включая начисленные проценты: как это работает — в материале про страхование вкладов.
Если нужна такая же доступность денег, но доходность выше, смотрите фонды денежного рынка: доход начисляется ежедневно, паи продаются в любой торговый день — но страхования АСВ там нет. Если деньги можно «заморозить» — сравните с ОФЗ и посмотрите реальную доходность вкладов после инфляции.
Полезное