Пассивный доход — это не «деньги без усилий», а проценты с уже накопленного капитала. Поэтому главный вопрос здесь не «где взять», а сколько нужно вложить. Считаем по текущей ставке ЦБ, честно — с учётом налога и инфляции.
Капитал для дохода 50 000 ₽ в месяц при ставке 14,25% (после НДФЛ 13%)
4 839 685 ₽
Это сумма, которая должна оставаться нетронутой — тратится только доход с неё.
Нужен капитал (без учёта налога)
4 210 526 ₽
Нужен капитал с учётом НДФЛ 13%
4 839 685 ₽
Ваши накопления дают сейчас
10 331 ₽/мес
Пройдено до цели
20,7%
Расчёт по формуле «капитал = годовой доход ÷ доходность» и показывает, сколько нужно, чтобы жить с процентов, не трогая тело капитала. Главная оговорка: ставка не вечная. Сегодняшние 14,25% годовых — это текущий уровень; при снижении ключевой ставки доход с той же суммы упадёт, а инфляция со временем обесценит и сам платёж. Поэтому реалистично закладывать запас сверх расчётной суммы и реинвестировать часть дохода. Расчёт справочный и не является инвестиционной рекомендацией.
Расчёт при доходности 14,25% годовых за вычетом НДФЛ 13%.
| Доход в месяц | Доход в год | Нужен капитал |
|---|---|---|
| 30 000 ₽ | 360 000 ₽ | 2 903 811 ₽ |
| 50 000 ₽ | 600 000 ₽ | 4 839 685 ₽ |
| 100 000 ₽ | 1 200 000 ₽ | 9 679 371 ₽ |
| 200 000 ₽ | 2 400 000 ₽ | 19 358 742 ₽ |
Инструментов, которые платят регулярно, немного, и доходность большинства из них крутится вокруг ключевой ставки: проценты по вкладам, купоны по ОФЗ и облигациям, дивиденды по акциям, фонды денежного рынка и аренда недвижимости. Разница между ними — не столько в доходности, сколько в рисках и в том, насколько быстро можно вернуть деньги.
Вклад даёт фиксированную ставку и страховку АСВ до 1,4 млн ₽ на банк, но замораживает деньги. Облигации позволяют зафиксировать доходность на годы вперёд, зато их цена колеблется. Дивиденды не гарантированы — компания вправе их не платить. Фонды денежного рынка дают доступ к деньгам в любой торговый день, но без страховки.
Налог. Считать капитал по «грязной» доходности — самая частая ошибка: НДФЛ 13% занижает потребность примерно на 15%. В расчётах выше налог уже учтён.
Ставка не вечная. Сегодняшние 14,25% — это текущий уровень. Когда ключевая ставка снижается, вслед за ней падает и доход с той же суммы, а капитал под прежний уровень жизни требуется больше.
Инфляция. Если тратить весь доход, капитал год за годом обесценивается. Чтобы доход сохранял покупательную способность, часть процентов реинвестируют — ориентировочно на величину инфляции. Разницу между номинальной и реальной доходностью мы считаем на страницах реальной доходности вкладов и ОФЗ.
С чего начать: открыть брокерский счёт, сравнить ставки по вкладам и доходности ОФЗ. Посчитать рост капитала во времени — в калькуляторе сложного процента. Сколько отдать государству — налог на вклады.