Что такое лестница вкладов?

Это несколько вкладов с разными датами окончания. В этой схеме четыре вклада открываются одновременно на разные сроки. По мере возврата одной части её можно забрать или разместить снова.

Как сделать вклады лесенкой на 3, 6, 9 и 12 месяцев?

Разделите сумму на четыре части и задайте ставку каждого срока. После первого возврата калькулятор по желанию продлевает каждую ступень на 12 месяцев вместе с процентами. Следующий возврат остаётся свободными деньгами до конца 24-месячного сравнения.

Лестница выгоднее одного длинного вклада?

Не обязательно. Результат зависит от начальных ставок, условий новых вкладов и времени, когда деньги остаются свободными. Введите сценарий будущей ставки и сравните итоговые суммы до налога на одном горизонте.

Можно ли снять все деньги в любой момент?

Плановый доступ появляется только в дату окончания соответствующего вклада. При досрочном закрытии условия и проценты могут измениться. Такой выход в калькуляторе не рассчитан.

Увеличивается ли страховка, если открыть четыре вклада?

Число вкладов в одном банке не умножает страховой лимит: учитывается их общая сумма вместе с другими застрахованными счетами и процентами. Для обычных вкладов базовый лимит составляет 1,4 млн ₽ на вкладчика в одном банке; для отдельных случаев действуют специальные правила.

Лестница вкладов: схема и калькулятор

Распределите накопления по срокам, чтобы часть суммы возвращалась каждый месяц, квартал или полгода. Посмотрите, когда деньги станут доступны и что изменится при продлении под другую ставку.

Соберите свою лестницу

Четыре вклада открываются в один день. Начальные ставки — условный пример: замените их условиями своих банков. Все суммы ниже — до НДФЛ.

Общая сумма, ₽Дата открытияИнтервал между возвратами

Горизонт сравнения — 24 мес. К его концу все вклады закрыты, деньги доступны.

Ступень 1 · 3 мес.

Ставка ступени 1, % годовых

Ступень 2 · 6 мес.

Ставка ступени 2, % годовых

Ступень 3 · 9 мес.

Ставка ступени 3, % годовых

Ступень 4 · 12 мес.

Ставка ступени 4, % годовых

Продлить каждую ступень один раз

Ставка при продлении, % годовых

Это ваш сценарий будущей ставки, не прогноз. Каждый вернувшийся вклад вместе с процентами снова размещается на 12 мес.

После второго возврата деньги остаются свободными без начисления процентов до конца сравнения. Досрочные снятия и пополнения не моделируются.

Итого в лестнице к 09.10.2028

717 777,03 ₽

Проценты: 117 777,03 ₽

Итого в одном длинном вкладе

759 042,87 ₽

Проценты: 159 042,87 ₽

В этом сценарии лестница принесёт на 41 265,84 ₽ меньше. Один вклад открыт на всю сумму на 12 мес. по ставке 15% и один раз продлён по 10%. Налог, инфляция и комиссии банков не вычтены.

Как распределится начальная сумма

1. 150 000 ₽ на 3 мес.
Первый возврат 09.01.2027: 154 536,99 ₽ с процентами.
2. 150 000 ₽ на 6 мес.
Первый возврат 09.04.2027: 159 723,29 ₽ с процентами.
3. 150 000 ₽ на 9 мес.
Первый возврат 09.07.2027: 165 706,85 ₽ с процентами.
4. 150 000 ₽ на 12 мес.
Первый возврат 09.10.2027: 172 500 ₽ с процентами.

Календарь возврата и продления

«Продлить» — сумма снова размещается во вклад. «Оставить свободной» — деньги остаются у вас. Возврат включает тело вклада: это не ежемесячный процентный доход.

Все возвраты вкладов по датам
Дата / ступень	Размещено	Ставка	Проценты	Возврат	Действие
09.01.2027Ступень 1 · круг 1	150 000 ₽	12%	4 536,99 ₽	154 536,99 ₽	Продлить на 12 мес.
09.04.2027Ступень 2 · круг 1	150 000 ₽	13%	9 723,29 ₽	159 723,29 ₽	Продлить на 12 мес.
09.07.2027Ступень 3 · круг 1	150 000 ₽	14%	15 706,85 ₽	165 706,85 ₽	Продлить на 12 мес.
09.10.2027Ступень 4 · круг 1	150 000 ₽	15%	22 500 ₽	172 500 ₽	Продлить на 12 мес.
09.01.2028Ступень 1 · круг 2	154 536,99 ₽	10%	15 452,66 ₽	169 989,65 ₽	Оставить свободной
09.04.2028Ступень 2 · круг 2	159 723,29 ₽	10%	16 004,13 ₽	175 727,42 ₽	Оставить свободной
09.07.2028Ступень 3 · круг 2	165 706,85 ₽	10%	16 592,39 ₽	182 299,24 ₽	Оставить свободной
09.10.2028Ступень 4 · круг 2	172 500 ₽	10%	17 260,72 ₽	189 760,72 ₽	Оставить свободной

Даты и выплаты одного длинного вклада

09.10.2027: возврат 690 000 ₽, из них проценты 90 000 ₽. Продление на 12 мес.
09.10.2028: возврат 759 042,87 ₽, из них проценты 69 042,87 ₽. Далее деньги свободны без дохода.

Доход рассчитывается по дням с округлением в дату выплаты. Для налога нужны проценты по всем банкам за год: рассчитать НДФЛ. Несколько ступеней в одном банке не увеличивают общий лимит страхования.

Пример: 600 000 ₽ на четыре срока

При шаге три месяца вы открываете четыре вклада по 150 000 ₽ на 3, 6, 9 и 12 месяцев. Через квартал заканчивается первый, ещё через квартал — второй. Если деньги пока не нужны, каждую вернувшуюся сумму можно снова разместить на год. Даты и проценты пересчитываются в таблице выше.

Поступление 150 000 ₽ вместе с процентами не означает такой же доход: большая часть выплаты — ваши первоначальные деньги. Оставьте отдельный резерв на расходы до первой даты возврата. Для доступа к деньгам между ступенями сравните условия накопительного счёта и вклада.

Что будет, если ставки снизятся

Уже открытые вклады в модели сохраняют свои ставки до окончания договора. Изменение поля «Ставка при продлении» влияет только на новые размещения. Сравните несколько значений этого поля: разница покажет зависимость результата от будущих условий, а не предсказание ставок.

Продление в калькуляторе — плановое повторное размещение. Реальная автопролонгация банка может происходить по другой ставке и на других условиях. Банк России рекомендует предупреждать об условиях окончания и продления вклада. Перед каждой датой возврата сверяйте договор и доступные предложения.

Методика расчёта

Сумма делится на четыре части с точностью до копейки. Остаток распределяется между первыми ступенями.
Проценты начисляются со следующего дня после открытия по день возврата включительно. В каждом календарном году используется 365 или 366 дней. Проценты округляются до копейки в конце договора; капитализации внутри срока нет.
Если в месяце окончания нет исходного числа, используется последний день месяца. Выходные, переносы дат и банковское время зачисления не учитываются.
При продлении сумма с процентами размещается один раз на максимальный срок схемы. После этого она остаётся свободной без дохода. Так к единой конечной дате все ступени доступны; сравнение не включает незаконченные договоры.
Один длинный вклад использует ту же сумму и дату, ставку четвёртой ступени и выбранный режим продления. Общий горизонт — два максимальных срока. При отключённом продлении деньги после первых возвратов лежат без дохода.
Ставки — введённые пользователем значения, без тарифов конкретных банков, промоусловий и ограничений минимальной суммы. Все результаты до налога, инфляции и банковских комиссий.

Налог зависит от года получения процентов и доходов по всем банкам: используйте калькулятор налога на вклады. Разделение денег на несколько вкладов в одном банке само по себе не расширяет страховую защиту.

Методика проверена 09.10.2026. Источники: Банк России — вклады и страхование, ОТП Банк — принцип лестницы вкладов. Правила вашего договора могут отличаться. Методология сайта · Редакционная политика.

Другие расчёты для ваших накоплений

Один вклад: доход, пополнения и капитализация.
Вклад или ОФЗ на одинаковую сумму и срок.
Купонная лестница ОФЗ — отдельный инструмент для распределения выплат облигаций.

Частые вопросы

Что такое лестница вкладов?: Это несколько вкладов с разными датами окончания. В этой схеме четыре вклада открываются одновременно на разные сроки. По мере возврата одной части её можно забрать или разместить снова.
Как сделать вклады лесенкой на 3, 6, 9 и 12 месяцев?: Разделите сумму на четыре части и задайте ставку каждого срока. После первого возврата калькулятор по желанию продлевает каждую ступень на 12 месяцев вместе с процентами. Следующий возврат остаётся свободными деньгами до конца 24-месячного сравнения.
Лестница выгоднее одного длинного вклада?: Не обязательно. Результат зависит от начальных ставок, условий новых вкладов и времени, когда деньги остаются свободными. Введите сценарий будущей ставки и сравните итоговые суммы до налога на одном горизонте.
Можно ли снять все деньги в любой момент?: Плановый доступ появляется только в дату окончания соответствующего вклада. При досрочном закрытии условия и проценты могут измениться. Такой выход в калькуляторе не рассчитан.
Увеличивается ли страховка, если открыть четыре вклада?: Число вкладов в одном банке не умножает страховой лимит: учитывается их общая сумма вместе с другими застрахованными счетами и процентами. Для обычных вкладов базовый лимит составляет 1,4 млн ₽ на вкладчика в одном банке; для отдельных случаев действуют специальные правила.