Калькулятор ПДН: расчёт показателя долговой нагрузки по методике ЦБ РФ
Проверьте свой показатель долговой нагрузки (ПДН) перед подачей заявки на ипотеку или потребительский кредит с учётом действующих кредитов, 5% от лимитов кредитных карт и пороговых ограничений Банка России (30%, 50% и 80%).
Итоговый ПДН с новым кредитом
45,6%
текущий ПДН без нового: 17,5%
Суммарный платёж по долгам
73 000 ₽
включая 5% от лимита кредиток (10 000 ₽)
Макс. новый платёж (ПДН ≤ 50%)
52 000 ₽
комфортный порог (≤ 30%): 20 000 ₽
Макс. сумма кредита (при ПДН 50%)
3 228 969 ₽
под 18% на 180 мес.
Оценка по методике Банка России: Умеренная нагрузка (30–50%) — в пределах нормы для большинства банков
Максимальный платёж и сумма кредита при ПДН 30% и 50% в зависимости от дохода
Расчёт для заёмщика без действующих кредитов и открытых кредитных карт (ориентир суммы ипотеки — на 15 лет под 18% годовых).
| Чистый доход в месяц | Комфортный платёж (ПДН 30%) | Предельный платёж (ПДН 50%) | Макс. сумма кредита (15 лет, 18%) |
|---|---|---|---|
| 100 000 ₽ | 30 000 ₽ | 50 000 ₽ | до 3 104 778 ₽ |
| 150 000 ₽ | 45 000 ₽ | 75 000 ₽ | до 4 657 167 ₽ |
| 200 000 ₽ | 60 000 ₽ | 100 000 ₽ | до 6 209 556 ₽ |
| 300 000 ₽ | 90 000 ₽ | 150 000 ₽ | до 9 314 334 ₽ |
| 450 000 ₽ | 135 000 ₽ | 225 000 ₽ | до 13 971 501 ₽ |
Шкала ПДН и макропруденциальные лимиты Банка России
- ПДН до 30% — зелёная зона. На обслуживание всех долгов уходит менее трети дохода, банки одобряют заявки без повышенного резервирования капитала.
- ПДН от 30% до 50% — рабочая зона для ипотеки и автокредитов. Требует стабильного подтверждённого дохода (выписка из СФР / 2-НДФЛ) и отсутствия просрочек в БКИ.
- ПДН от 50% до 80% — зона повышенного риска. По закону банк обязан вручить заёмщику письменное уведомление о риске штрафов и потери залога, а для самого банка действуют количественные квоты ЦБ на долю таких кредитов.
- ПДН свыше 80% — стоп-зона по макропруденциальным лимитам ЦБ РФ. Выдача новых необеспеченных кредитов и ипотеки с такой нагрузкой практически заблокирована регулятором.
Смотрите также: Ставки по ипотеке ЦБ РФ, Ставки по кредитам и предельная ПСК ЦБ РФ, Калькулятор рефинансирования, Калькулятор аннуитетных и дифференцированных платежей, Планировщик семейного бюджета.
Частые вопросы
- Что такое показатель долговой нагрузки (ПДН) и зачем его считают банки?
- ПДН — это отношение среднемесячных платежей заёмщика по всем кредитам, займам и кредитным картам (включая новый кредит, на который подана заявка) к его подтверждённому среднемесячному доходу. Банк России обязывает все банки и МФО рассчитывать ПДН при выдаче нового кредита на сумму от 10 000 ₽ или при увеличении лимита по кредитной карте.
- Как кредитные карты влияют на ПДН, даже если по ним нет долга?
- По методике Банка России даже полностью погашенная кредитная карта с неиспользованным лимитом увеличивает ваш расчётный ежемесячный платёж (обычно в размере 5% от всего одобренного лимита карты либо 10% от текущей задолженности). Поэтому перед подачей заявки на ипотеку или крупный кредит рекомендуется закрыть неиспользуемые кредитные карты или снизить по ним лимит.
- При каком значении ПДН банки чаще всего отказывают в кредите?
- Критический порог установлен Банком России на уровне 50% и 80%. При ПДН свыше 50% банк обязан письменно уведомить заёмщика о риске неисполнения обязательств и применить повышенные надбавки к коэффициентам риска. Для заёмщиков с ПДН свыше 80% действуют жёсткие макропруденциальные лимиты (МПЛ) ЦБ РФ — доля таких выдач в портфеле банка строго ограничена несколькими процентами, поэтому вероятность отказа максимальна.
- Как законно снизить свой ПДН перед подачей заявки на ипотеку?
- Четыре рабочих способа: 1) закрыть неиспользуемые кредитные карты и карты рассрочки (и подождать 3–5 рабочих дней обновления данных в БКИ); 2) привлечь платёжеспособного созаёмщика (супруга или близкого родственника), чей официальный доход суммируется с вашим; 3) документально подтвердить дополнительные источники дохода (справка о доходах самозанятого, договор аренды с уплатой налога, выписка из СФР); 4) увеличить срок запрашиваемого кредита, чтобы снизить ежемесячный платёж.