Аннуитетный или дифференцированный платёж по ипотеке и кредиту
Две классические схемы начисления платежей по кредиту отличаются скоростью гашения основного долга. При аннуитете ежемесячный взнос одинаков весь срок, при дифференцированной схеме — основной долг убывает равными долями, а платёж постепенно снижается.
| Параметр | Аннуитетный платёж | Дифференцированный платёж |
|---|---|---|
| Размер ежемесячного платежа | Фиксированный на весь срок кредита | Максимальный в первый месяц, затем снижается каждый месяц |
| Суммарная переплата по процентам | Выше (в первые годы гасятся преимущественно проценты) | Ниже на 20–35% за счёт быстрого снижения тела долга с 1-го месяца |
| Требования банка к доходу и ПДН | Меньше — расчёт ПДН идёт по фиксированному платежу | Выше на 20–35% — банк считает ПДН по самому высокому первому платежу |
| Доступность в российских банках | Базовый стандарт во всех банках | Предлагается ограниченным числом банков |
Когда выбрать: Аннуитетный платёж
Если нужен комфортный предсказуемый обязательный платёж и максимальная вероятность одобрения по ПДН (при этом вы всегда можете гасить кредит быстрее через частичные досрочные платежи).
Когда выбрать: Дифференцированный платёж
Если ваш доход уверенно проходит по ПДН для повышенного первого взноса и вы хотите гарантированно сократить переплату по процентам без ручного оформления досрочных погашений каждый месяц.
Частые вопросы
Можно ли превратить аннуитетный кредит в дифференцированный?
Да. Если каждый месяц вносить поверх аннуитетного платежа частичное досрочное погашение с уменьшением ежемесячного платежа так, чтобы тело долга сокращалось на величину Сумма / Срок, вы получите точно такую же экономию на процентах, как при дифференцированном графике, сохраняя низкий обязательный платёж.
На каком месяце дифференцированный платёж становится меньше аннуитетного?
При средних рыночных ставках дифференцированный платёж сравнивается с аннуитетным примерно через 35–42% срока кредита (например, на 6–7-м году 15-летней ипотеки), после чего становится всё заметнее ниже аннуитета.