Калькулятор полной стоимости кредита (ПСК) и выгоды страховки
Рассчитайте реальную эффективную ставку (ПСК по ст. 6 закона № 353-ФЗ) с учётом страховки, включённой в тело кредита, ежегодного полиса или разовой комиссии за снижение ставки. Сравните, что выгоднее на вашем горизонте погашения: оставить скидку к ставке или вернуть страховку в 30-дневный период охлаждения.
- Сумма по договору:
- 1 680 000 ₽
- Ежемесячный платёж:
- 43 119 ₽/мес
- Расходы на страховку:
- 180 000 ₽
- Проценты банку за 60 мес.:
- 907 154 ₽
- Итоговая переплата сверх «на руки»:
- 1 087 154 ₽
- Сумма по договору:
- 1 500 000 ₽
- Ежемесячный платёж:
- 43 588 ₽/мес
- Расходы на страховку:
- 0 ₽
- Проценты банку за 60 мес.:
- 1 115 302 ₽
- Итоговая переплата сверх «на руки»:
- 1 115 302 ₽
Точка безубыточности на горизонте 60 мес.: страховка окупается, только если при отказе от неё банк поднимает ставку выше 23,96% годовых. Если ставка без страховки ниже этого порога — отказ в период охлаждения уменьшает полную стоимость кредита.
Когда страховка со скидкой к ставке невыгодна: 3 типовых сценария
Банки часто предлагают выбор: базовая ставка (например, 24,5% годовых) либо «льготная» ставка 18,5% при оформлении полиса страхования жизни за 10–15% от суммы кредита, который добавляется прямо в тело долга. На эти деньги заёмщик тоже платит проценты весь срок.
| Сценарий | ПСК со страховкой | ПСК при отказе | Переплата со страховкой | Переплата без страховки | Выгода |
|---|---|---|---|---|---|
| Потребкредит 1,5 млн ₽ на 5 лет (страховка 180 тыс. ₽ в теле) | 23,96% | 24,50% | 1 087 154 ₽ | 1 115 302 ₽ | Страховка +28 148 ₽ |
| Тот же кредит 1,5 млн ₽ при досрочном закрытии за 18 мес. | 28,19% | 24,50% | 602 043 ₽ | 505 988 ₽ | Отказ +96 055 ₽ |
| Ипотека 6 млн ₽ на 20 лет (ежегодный полис 0,65% против +1% к ставке) | 16,76% | 17,05% | 14 636 583 ₽ | 15 136 928 ₽ | Страховка +500 345 ₽ |
Как ограничена ПСК законом Банка России
По закону № 353-ФЗ полная стоимость потребительского кредита на момент заключения договора не может превышать среднерыночное значение ПСК, рассчитываемое Банком России для соответствующей категории ссуд с лагом в два квартала, более чем на одну треть (33,3%). Свежие квартальные значения среднерыночной ПСК и законные потолки по всем категориям кредитов приведены на странице Ставки по кредитам и ПСК ЦБ и Ставки по ипотеке.
Связанные калькуляторы и сравнения
Частые вопросы
- Что входит в полную стоимость кредита (ПСК) по закону 353-ФЗ с 2024–2026 годов?
- По статье 6 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в расчёт ПСК включаются не только погашение основного долга и проценты по кредитному договору, но и любые платежи заёмщика в пользу банка или третьих лиц, если от них зависит получение кредита или процентная ставка: полисы страхования жизни и здоровья, плата за снижение ставки, комиссии за выпуск карты, аккредитив или платные сервисные пакеты.
- Как работает период охлаждения по страховке (30 календарных дней)?
- С января 2024 года период охлаждения по договорам добровольного страхования и платным допуслугам, оформленным при получении потребительского кредита или ипотеки, увеличен с 14 до 30 календарных дней. В течение этого срока заёмщик вправе подать заявление об отказе от полиса и вернуть 100% страховой премии (за вычетом дней фактического действия договора, если страховой случай не наступил). При этом банк имеет право поднять ставку только до уровня, прямо зафиксированного в индивидуальных условиях кредитного договора на момент подписания.
- Почему при досрочном погашении кредита со страховкой реальная ПСК резко возрастает?
- Когда единовременная страховка или комиссия «за назначение сниженной ставки» списывается при выдаче на весь 5-летний срок (например, 10–15% от суммы кредита), а заёмщик закрывает кредит досрочно за 12–18 месяцев, разовая переплата распределяется на короткий период пользования деньгами. В результате эффективная ставка (ПСК) за этот год оказывается существенно выше, чем если бы заёмщик сразу отказался от страховки и платил повышенную ставку только за фактические месяцы.
- Можно ли вернуть часть страховки при досрочном погашении кредита после 30 дней?
- Да, по части 10 и 12 статьи 11 закона № 353-ФЗ при полном досрочном погашении потребительского кредита или ипотеки страховая компания обязана вернуть заёмщику часть страховой премии пропорционально неистекшему сроку действия полиса в течение 7 рабочих дней по заявлению, если договор страхования обеспечивал исполнение обязательств по кредиту или давал скидку к ставке и по нему не наступал страховой случай.