Досрочное погашение ипотеки: уменьшать срок или ежемесячный платёж
При каждом частичном досрочном погашении ипотеки или потребительского кредита заёмщик выбирает, как пересчитать график: оставить прежний ежемесячный платёж и сократить срок кредита либо сохранить срок и снизить обязательный платёж.
| Параметр | Сокращение срока | Уменьшение платежа |
|---|---|---|
| Итоговая переплата банку по процентам | Минимальная — экономия на процентах максимальна автоматически | Выше, если после снижения платежа платить только новый минимум |
| Обязательная нагрузка на семейный бюджет | Не меняется до конца кредита | Снижается после каждого досрочного взноса |
| Защита при падении доходов | Низкая — обязательный платёж остаётся прежним | Высокая — минимальный платёж постепенно становится комфортным |
| Гибкость управления (комбинированная стратегия) | Фиксирует более короткий график в договоре | Если продолжать вносить прежнюю сумму поверх сниженного платежа, математический результат полностью совпадает с сокращением срока |
Когда выбрать: Сокращение срока
Если у вас стабильный доход, сформирована финансовая подушка безопасности, а текущая ставка по кредиту высокая и вы хотите закрыть долг с минимальной переплатой без соблазна тратить разницу.
Когда выбрать: Уменьшение платежа
Если вы хотите снизить обязательную долговую нагрузку на случай просадки доходов (при этом вы всегда можете добровольно доплачивать разницу как новую досрочку и получать ту же экономию на процентах).
Частые вопросы
Правда ли, что при уменьшении платежа и сохранении прежнего взноса переплата одинаковая?
Да. Проценты по кредиту начисляются каждый месяц строго на фактический остаток основного долга. Если вы выбираете в банке «уменьшение платежа», но каждый месяц продолжаете отправлять ту же сумму, что платили раньше (оформляя разницу как частичное досрочное погашение), ваш кредит закроется в тот же месяц и с той же суммой процентов, что и при выборе «сокращения срока».
Когда выгоднее делать досрочное погашение, а когда — класть деньги на вклад?
Если ваша ставка по льготной или старой ипотеке (например, 6–9% годовых) ниже чистой ставки по банковским вкладам или ОФЗ после уплаты НДФЛ, математически выгоднее размещать свободные деньги под более высокий процент, чем досрочно гасить дешёвый долг.