Материнский капитал в первоначальный взнос или в досрочное погашение ипотеки
Закон № 256-ФЗ позволяет направить средства материнского капитала на покупку жилья сразу после рождения ребёнка как в качестве части первоначального взноса, так и в счёт погашения основного долга по уже взятой ипотеке. С точки зрения переплаты, скорости сделки и выделения детских долей эти два пути заметно отличаются.
| Параметр | В первоначальный взнос | В досрочное погашение после выдачи |
|---|---|---|
| Требования к собственным накоплениям на старте | Позволяет выйти на сделку с меньшей суммой собственных наличных средств (сертификат дополняет взнос до требуемых 20–30%) | Требует наличия полного первоначального взноса из собственных средств для одобрения и выдачи кредита |
| Управление параметрами кредита (срок vs платёж) | Изначально уменьшает тело кредита и обязательный ежемесячный платёж на весь срок договора | Позволяет выбрать: направить маткапитал на сокращение срока ипотеки (максимальная экономия процентов) или на снижение ежемесячного платежа |
| Скорость проведения сделки с продавцом | Перечисление средств из Социального фонда России (СФР) продавцу или на эскроу занимает несколько рабочих дней после регистрации сделки | Продавец получает 100% оплаты сразу за счёт кредитных и собственных средств покупателя, а маткапитал затем перечисляется из СФР напрямую банку |
| Выделение детских долей и налоговый вычет | В обоих случаях детские доли рассчитываются пропорционально сумме маткапитала в цене жилья, а база налогового вычета уменьшается на размер сертификата | Аналогично: правила выделения долей по 256-ФЗ и расчёта вычета по ст. 220 НК РФ одинаковы |
Когда выбрать: В первоначальный взнос
Когда собственных накоплений не хватает для минимального первоначального взноса по условиям банка или льготной программы, либо когда для прохождения по показателю долговой нагрузки (ПДН до 50%) нужно сразу уменьшить запрашиваемую сумму кредита.
Когда выбрать: В досрочное погашение после выдачи
Когда у вас есть полный первоначальный взнос из собственных денег и вы хотите сразу после сделки направить маткапитал в частичное досрочное погашение с сокращением срока кредита — это даёт максимальную экономию на процентах и ускоряет расчёт с продавцом вторичного жилья.
Частые вопросы
Как выгоднее гасить ипотеку материнским капиталом — в срок или в платёж?
При направлении материнского капитала на сокращение срока кредита (с сохранением прежнего ежемесячного платежа) основной долг гасится быстрее, поэтому итоговая экономия на процентах банку оказывается в 2–3 раза выше, чем при снижении ежемесячного платежа на том же 20-летнем горизонте.
Как заранее рассчитать размер детских долей по нашей квартире?
В калькуляторе материнского капитала укажите стоимость и площадь квартиры, сумму сертификата и число членов семьи — калькулятор покажет минимальную долю каждого ребёнка в процентах, сотых долях и квадратных метрах.